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業務員一直上門推薦但保險真的適合用來做理財規劃嗎

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保險知識家 保險規劃 業務員一直上門推薦,但保險真的適合用來做理財規劃嗎?
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2021.11.08

返回 許晁偉

業務員一直上門推薦,但保險真的適合用來做理財規劃嗎?

財政部過去曾經列出相關的八大態樣,舉凡:

或許會有人認為避過這八種情況就安全,可是至今隨著稽徵案例的增加,現在已不止有這八種情況。因此,如何透過保險與法規達成理財目的,同時避免課稅單位將來有理由找上門,最一開始的『規劃初衷』會是一大重點。聽到這裡,若您過去也曾經以節稅理財為初衷而購買許多保單,建議找一位專業顧問陪您一同正視這件事情,重新檢查一次保單的要保人、受益人的設定是否需要有所調整,注意更動過程產生的贈與問題,符合現今的法規規定,盡快將錯誤降到最低。
最後,我們回歸本文的主題,保單到底適不適合理財?首先要區分出您想要理的是什麼樣的財。多數人或許只認為它只是一個可以比銀行利息更高的規劃,但是在民法繼承方面,鮮少人知道它強大的對抗特留分的特性,使得保險在家族傳承規劃中成為一個極為重要的存在。保險沒有單純好或不好的解讀,在理財的領域當中,保險絕對有其存在的必要性,但是您有沒有需要透過它來理財?唯有經過綜合評估之後,在一開始作出適當決策,並且定期週年檢視,才不至於擔心接踵而來的問題。

人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者,依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產,惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者,稽徵機關仍得依據有關稅法規定或稅捐稽徵法第十二條之一所定實質課稅原則辦理。(金管保壽字第 10202545341 號 )

暸解法規

再來我們談談保險理財的『進階版』,風險轉嫁/稅務規劃。

許多人在本業以及投資上或許賺到的財富很不錯,保險理財對他們而言主要功能已經不是儲蓄,而是資產傳承的議題。高槓桿的特性,是保險亮眼的優勢之一。在適當的年齡以及健康的條件下,終身壽險50萬的保費可以在第一年就發揮出2000萬的壽險保障。能省下一塊錢,就相當於賺到一塊錢,此時若能善用所得基本稅額條例當中的3330萬免稅額、以及每年贈與的220萬免稅額,配合保險的高槓桿特性,就等同於為自己家族保留了高額財富。 在最低稅負制上路之前,保險給付的確是免稅,雖然之後開始發布了須多相關課稅規定。但也因為有其法條可遵循,許多人依舊趨之若鶩的進行規劃,有鑑於此,金管會在102年發布了一道談及實質課稅原則的函令,避免民眾刻意藉由保險規劃來規避遺產稅或相關稅賦。而所謂實質課稅原則說明,指的正是稅捐稽徵法第十二之一條,內容大意上是在說明雖然法律上對於租稅有其法規可循,但是依個案不同,在解釋上必須考量立法目的、經濟意義、以及公平原則,不可以單純為了租稅利益而濫用法律、逃避租稅,否則保戶極有可能面臨連補帶罰的情況。

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常見儲蓄型的保險標示著宣告利率3.XX%,看起來好像比銀行的利率高很多,但你一定要知道幾個問題:

預定利率與宣告利率,不應該與銀行的利率做比較,因為計算基礎不一樣。
宣告利率是每月浮動的,甚至不一定會跟著本地銀行利率變動,基本上調幅是以各家保險公司的決定為主。
正常情況下,保單在年期內解約會造成虧損,不如銀行帳戶來的活用。
不論是利變型或是分紅式的保單,通常最快也要在繳費期滿之時,才可能是現金價值剛準備開始有顯著展現的時候。

由以上三點我們可以知道,多數人所期待的『利率』,其實是要等到多年之後才反應在現金價值上。以一般人所稱的『六年期儲蓄險』來舉例,如果你期待它第七年的現金價值會很漂亮,那倒不如在購買之前先試著計算看看,你會發現倒不如每年做銀行定存,現金價值的展現上還會比所謂的六年期儲蓄險更好(建議採用內部報酬率IRR公式來計算)。但是,如果這份保險你可以持續久放不解約,在未來的某一年說不定現金價值又會比銀行定存更好,而且買保單能比存在銀行裡來得更有約束力,不會輕易被提領。那麼你就應該思考,這筆錢在未來幾年內是暫時完全不會動用的嗎?每年都能夠支付這筆保費而不影響生活品質嗎?這筆錢能夠銜接你未來某一年的人生規劃嗎? 因此不管是把錢存在銀行或是儲蓄型的保險各有好處,端看保戶怎麼做選擇。

保險理財的『初階版』,儲蓄險。

並不會真的有保險商品名稱叫做儲蓄險,只是因為該產品壽險成本較低,著重在於未來現金價值的展現,買了該類產品好似一種存錢的行為,因此被大眾簡稱為儲蓄險。相對地,若該商品壽險保障高,現金價值的表現就會不如預期。

OO保險業務員總這麼說

是否保險業務們講一樣的話?

『這張保單利息有 3.2%,銀行定存才 0.8% 而已,我們的利息是銀行的四倍!相信我,六年時間很短,存一桶金很快的!』不論是剛踏入社會的小資族、以及今年八月份才剛剛採用海外資金專法匯回資金的台商們,大家都可以聽到保險業務們講一樣的話?
我們相信,聽完上述這段談話而簽保單的人比比皆是,但是多數人根本不知道這段談話的問題到底出在哪裡。當日後保單產生糾紛時,客戶氣沖沖的來理論、業務員也不知道自己哪裡做錯、保險公司也很頭痛要站在客戶方還是自家業務這一方,這樣的案例真的很多。如果您剛好正在考慮要不要藉由保單來做理財規劃,以下的文章內容相信可以協助你做出適合的決定。

閱讀原文

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